API KYC pour Fintech : intégration policy-as-code et webhooks 2025

Guide technique d'intégration API KYC pour Fintech/PSP/PSAN : policy-as-code, webhooks temps réel, observabilité et conformité scalable.

•Équipe Swiftgum
•8 min de lecture
API KYCFintechPSPPSANpolicy-as-codewebhooksintégration techniqueRegTech API

API KYC pour Fintech : intégration policy-as-code et webhooks 2025

En résumé : Intégrez la surveillance KYC continue dans votre stack technique via API REST, policy-as-code versionnée et observabilité complète. Voir la documentation API →

Table des matières

1. Architecture API-first : principes et benefits

Pourquoi API-first pour le KYC ?

Les Fintech/PSP/PSAN ont des besoins spécifiques qui diffèrent des CGP :

  • Volumes importants : 10k-1M+ entités à surveiller
  • Intégration native : KYC embarqué dans le parcours utilisateur
  • Temps réel critique : décisions en <200ms
  • Scaling horizontal : croissance sans friction

Composants de l'architecture

graph TD
    A[Votre App] -->|REST API| B[Swiftgum API Gateway]
    B --> C[Surveillance Engine]
    B --> D[Policy Engine]
    B --> E[Case Management]
 
    C -->|Webhooks| A
    D -->|Policy Updates| A
    E -->|Audit Exports| A
 
    F[INPI] --> C
    G[Sirene] --> C
    H[Sanctions] --> C
    I[RBE] --> C

Benefits identifiés :

  • Time to market : intégration en 2-3 semaines vs 6+ mois solution interne
  • Expertise externalisée : focus sur votre core business
  • Compliance native : exports AMF/ACPR prêts
  • Scaling automatique : coût marginal décroissant

2. Guide d'intégration REST API étape par étape

Étape 1 : Authentification et configuration

curl -X POST https://api.swiftgum.com/auth/token \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "client_id": "your_client_id",
    "client_secret": "your_client_secret",
    "scope": "kyc:read kyc:write webhooks:manage"
  }'

Réponse :

{
  "access_token": "eyJ0eXAiOiJKV1QiLCJhbGc...",
  "token_type": "Bearer",
  "expires_in": 3600,
  "scope": "kyc:read kyc:write webhooks:manage"
}

Étape 2 : Onboarding d'une entité

curl -X POST https://api.swiftgum.com/v1/entities \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "external_id": "customer_12345",
    "type": "individual",
    "data": {
      "first_name": "Jean",
      "last_name": "Martin",
      "date_of_birth": "1985-03-15",
      "nationality": "FR",
      "document": {
        "type": "national_id",
        "number": "850315123456",
        "expiry_date": "2030-03-15"
      }
    },
    "risk_profile": "medium",
    "monitoring_level": "enhanced"
  }'

Étape 3 : Configuration de la surveillance

curl -X PUT https://api.swiftgum.com/v1/entities/customer_12345/monitoring \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token" \
  -d '{
    "sources": ["sanctions", "pep", "adverse_media"],
    "frequency": "realtime",
    "thresholds": {
      "sanctions": 0.0,
      "pep": 0.3,
      "adverse_media": 0.7
    }
  }'

Étape 4 : Récupération du statut

curl https://api.swiftgum.com/v1/entities/customer_12345/status \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token"

Réponse :

{
  "entity_id": "customer_12345",
  "risk_score": 0.25,
  "status": "approved",
  "last_updated": "2025-01-15T10:30:00Z",
  "alerts": [],
  "monitoring_status": "active",
  "next_review": "2025-07-15T10:30:00Z"
}

3. Policy-as-code : versionnage et déploiement

Structure des politiques

Fichier : kyc-policy-v2.1.yaml

apiVersion: "kyc.swiftgum.com/v1"
kind: Policy
metadata:
  name: "fintech-standard"
  version: "2.1"
  namespace: "production"
 
spec:
  risk_assessment:
    individual:
      sanctions:
        weight: 0.4
        sources: ["ofac", "eu", "un"]
        threshold_reject: 0.0
 
      pep:
        weight: 0.3
        include_family: true
        family_multiplier: 0.6
        threshold_enhanced: 0.3
 
      adverse_media:
        weight: 0.2
        recency_days: 90
        threshold_review: 0.7
 
      document_verification:
        weight: 0.1
        required_documents: ["id", "proof_address"]
        id_verification_level: "government_issued"
 
  corporate:
    ownership_transparency:
      weight: 0.5
      ultimate_beneficial_owner: true
      threshold_percentage: 25.0
 
    sanctions_screening:
      weight: 0.3
      include_directors: true
      include_shareholders: true
 
    adverse_media:
      weight: 0.2
      lookback_years: 2
 
  monitoring:
    frequency:
      low_risk: "quarterly"
      medium_risk: "monthly"
      high_risk: "weekly"
 
    triggers:
      - "sanctions_list_update"
      - "pep_list_update"
      - "director_change"
      - "ownership_change_25_percent"
 
  actions:
    approve:
      conditions: "risk_score < 0.3"
      automatic: true
 
    review:
      conditions: "risk_score >= 0.3 AND risk_score < 0.7"
      sla_hours: 24
 
    reject:
      conditions: "risk_score >= 0.7"
      automatic: true
      require_justification: true

Déploiement via API

# Upload de la nouvelle politique
curl -X POST https://api.swiftgum.com/v1/policies \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token" \
  -H "Content-Type: application/yaml" \
  --data-binary @kyc-policy-v2.1.yaml
 
# Test de la politique sur un subset
curl -X POST https://api.swiftgum.com/v1/policies/fintech-standard:2.1/test \
  -d '{
    "entities": ["customer_12345", "customer_67890"],
    "dry_run": true
  }'
 
# Déploiement progressif (10% -> 50% -> 100%)
curl -X POST https://api.swiftgum.com/v1/policies/fintech-standard:2.1/deploy \
  -d '{
    "strategy": "canary",
    "percentage": 10,
    "rollback_threshold": 0.05
  }'

4. Webhooks et notifications temps réel

Configuration des webhooks

curl -X POST https://api.swiftgum.com/v1/webhooks \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token" \
  -d '{
    "url": "https://yourapp.com/webhooks/kyc",
    "events": [
      "risk_score_updated",
      "alert_created",
      "document_expired",
      "monitoring_status_changed"
    ],
    "secret": "your_webhook_secret",
    "retry_policy": {
      "max_attempts": 3,
      "backoff": "exponential"
    }
  }'

Gestion des événements

Payload d'exemple :

{
  "event": "risk_score_updated",
  "timestamp": "2025-01-15T14:30:00Z",
  "webhook_id": "wh_123456",
  "data": {
    "entity_id": "customer_12345",
    "previous_score": 0.25,
    "new_score": 0.75,
    "trigger": "sanctions_list_match",
    "policy_version": "2.1",
    "rationale": {
      "primary_reason": "Match on OFAC list",
      "confidence": 0.95,
      "evidence": {
        "source": "ofac_sdn_2025_01_15",
        "match_score": 0.98,
        "matched_fields": ["full_name", "date_of_birth"]
      }
    },
    "recommended_action": "immediate_review"
  }
}

Handler côté client :

from flask import Flask, request
import hmac, hashlib
 
app = Flask(__name__)
 
@app.route('/webhooks/kyc', methods=['POST'])
def handle_kyc_webhook():
    # Vérification de la signature
    signature = request.headers.get('X-Swiftgum-Signature')
    expected = hmac.new(
        webhook_secret.encode(),
        request.data,
        hashlib.sha256
    ).hexdigest()
 
    if not hmac.compare_digest(signature, f"sha256={expected}"):
        return "Invalid signature", 401
 
    payload = request.json
    event_type = payload['event']
 
    if event_type == 'risk_score_updated':
        handle_risk_score_update(payload['data'])
    elif event_type == 'alert_created':
        handle_new_alert(payload['data'])
 
    return "OK", 200
 
def handle_risk_score_update(data):
    entity_id = data['entity_id']
    new_score = data['new_score']
 
    # Logique métier
    if new_score > 0.7:
        suspend_customer(entity_id)
        notify_compliance_team(data)
    elif new_score > 0.3:
        flag_for_review(entity_id)

5. Observabilité et métriques de performance

Métriques exposées via API

# Métriques globales
curl https://api.swiftgum.com/v1/metrics \
  -H "Authorization: Bearer your_access_token"

Réponse :

{
  "period": "last_30_days",
  "entities_monitored": 45678,
  "alerts_generated": 234,
  "false_positive_rate": 0.12,
  "true_positive_rate": 0.89,
  "mean_time_to_resolution_hours": 6.5,
  "api_performance": {
    "avg_response_time_ms": 145,
    "p95_response_time_ms": 280,
    "p99_response_time_ms": 450,
    "uptime_percentage": 99.95
  },
  "source_coverage": {
    "inpi": 99.8,
    "sirene": 99.9,
    "sanctions": 100.0,
    "rbe": 98.5
  }
}

Intégration monitoring (Grafana)

Dashboard JSON snippet :

{
  "dashboard": {
    "title": "Swiftgum KYC Monitoring",
    "panels": [
      {
        "title": "False Positive Rate",
        "type": "stat",
        "targets": [{
          "expr": "swiftgum_false_positive_rate",
          "legendFormat": "FPR"
        }],
        "thresholds": [
          {"value": 0.15, "color": "red"},
          {"value": 0.10, "color": "yellow"},
          {"value": 0.05, "color": "green"}
        ]
      }
    ]
  }
}

Alerting et SLI/SLO

Exemple d'alerte :

# prometheus/alerts.yml
groups:
- name: kyc_slos
  rules:
  - alert: HighFalsePositiveRate
    expr: swiftgum_false_positive_rate > 0.20
    for: 15m
    annotations:
      summary: "FPR above threshold"
      description: "False positive rate {{ $value }} exceeds 20%"
 
  - alert: SlowAPIResponse
    expr: swiftgum_api_response_time_p95 > 500
    for: 5m
    annotations:
      summary: "API response time degraded"

6. Sécurité et authentification

Authentification multi-niveaux

1. API Keys (développement)

curl https://api.swiftgum.com/v1/entities \
  -H "X-API-Key: sk_live_1234567890abcdef"

2. OAuth 2.0 + JWT (production)

# Récupération du token
curl -X POST https://api.swiftgum.com/oauth/token \
  -d "grant_type=client_credentials" \
  -d "client_id=your_client_id" \
  -d "client_secret=your_client_secret"
 
# Utilisation
curl https://api.swiftgum.com/v1/entities \
  -H "Authorization: Bearer eyJ0eXAiOiJKV1QiLCJhbGc..."

3. mTLS (Enterprise)

curl https://api.swiftgum.com/v1/entities \
  --cert client.crt \
  --key client.key \
  --cacert ca.crt

Chiffrement et conformité

En transit :

  • TLS 1.3 minimum
  • Cipher suites restreintes (ECDHE+AESGCM)
  • Certificate pinning disponible

Au repos :

  • AES-256 pour données sensibles
  • Clés gérées par HSM (Hardware Security Module)
  • Rotation automatique des clés

Audit trail :

  • Logs immutable avec horodatage cryptographique
  • Signature des événements (Ed25519)
  • Rétention configurable (1-7 ans)

7. Cas d'usage Fintech/PSP/PSAN

Néobanque : onboarding temps réel

Flux typique :

  1. Client remplit le formulaire d'inscription
  2. API KYC : vérification instantanée
  3. Si score < 0.3 : ouverture automatique
  4. Si 0.3-0.7 : demande documents complémentaires
  5. Si > 0.7 : refus avec notification BSI

Implémentation :

def onboard_customer(customer_data):
    # Appel API synchrone
    response = kyc_api.check_customer(customer_data)
 
    if response.risk_score < 0.3:
        return create_account(customer_data)
    elif response.risk_score < 0.7:
        return request_additional_docs(customer_data, response.missing_docs)
    else:
        log_rejection(customer_data, response.rationale)
        return reject_application()

PSP : surveillance continue des marchands

Besoins spécifiques :

  • Monitoring 24/7 des merchants
  • Détection activités suspectes
  • Reporting régulateurs (ACPR)

Architecture :

# Webhook handler pour changements de risque
@app.route('/webhook/merchant-risk')
def handle_merchant_risk_change():
    data = request.json
    merchant_id = data['entity_id']
    new_risk = data['new_score']
 
    if new_risk > 0.8:
        # Suspension immédiate
        payment_processor.suspend_merchant(merchant_id)
 
        # Notification équipe risque
        risk_team.notify(
            f"Merchant {merchant_id} suspended - risk score: {new_risk}"
        )
 
        # Log pour audit
        audit_logger.log({
            'action': 'merchant_suspended',
            'merchant_id': merchant_id,
            'risk_score': new_risk,
            'timestamp': datetime.utcnow()
        })

PSAN : conformité crypto-actifs

Particularités crypto :

  • Screening adresses blockchain
  • Analyse flux transactionnels
  • Détection mixing/tumbling

Intégration :

def analyze_crypto_transaction(tx_data):
    # Enrichissement via API KYC
    sender_risk = kyc_api.screen_address(tx_data.sender_address)
    receiver_risk = kyc_api.screen_address(tx_data.receiver_address)
 
    # Analyse comportementale
    pattern_risk = kyc_api.analyze_transaction_pattern({
        'amount': tx_data.amount,
        'frequency': tx_data.sender_frequency,
        'time_of_day': tx_data.timestamp.hour
    })
 
    # Décision composite
    total_risk = max(sender_risk, receiver_risk, pattern_risk)
 
    if total_risk > 0.7:
        return block_transaction(tx_data, total_risk)
    else:
        return approve_transaction(tx_data)

8. Migration et bonnes pratiques

Phase 1 : Parallélisation (Shadow mode)

Objectif : Valider la solution sans impact métier

def hybrid_kyc_check(customer_data):
    # Système existant (décision)
    legacy_result = legacy_kyc_system.check(customer_data)
 
    # Swiftgum API (validation)
    try:
        swiftgum_result = kyc_api.check_customer(customer_data)
 
        # Comparaison pour métriques
        compare_results(legacy_result, swiftgum_result)
 
    except Exception as e:
        # Pas d'impact sur le flux principal
        logger.error(f"Swiftgum API error: {e}")
 
    # Décision basée sur le legacy
    return legacy_result

Phase 2 : Basculement progressif

Canary deployment par segment :

def smart_kyc_routing(customer_data):
    customer_segment = determine_segment(customer_data)
 
    # Configuration du rollout
    rollout_config = {
        'premium': 0.10,    # 10% des clients premium
        'standard': 0.05,   # 5% des clients standard
        'basic': 0.01       # 1% des clients basic
    }
 
    if should_use_swiftgum(customer_segment, rollout_config):
        return kyc_api.check_customer(customer_data)
    else:
        return legacy_kyc_system.check(customer_data)

Phase 3 : Migration complète

Checklist de validation :

  • Métriques de performance validées (FPR < legacy)
  • SLA respectés (P95 < 300ms)
  • Tests de charge réussis
  • Formation équipes terminée
  • Procédures de rollback testées
  • Monitoring et alerting opérationnels

Bonnes pratiques de production

1. Gestion des erreurs

@retry(max_attempts=3, backoff=exponential_backoff)
def resilient_kyc_check(customer_data):
    try:
        return kyc_api.check_customer(customer_data)
    except RateLimitError:
        # Circuit breaker pattern
        return fallback_to_manual_review(customer_data)
    except APIError as e:
        if e.is_retryable():
            raise  # Déclenche le retry
        else:
            return handle_permanent_error(customer_data, e)

2. Caching intelligent

def cached_kyc_check(customer_id):
    # Cache Redis avec TTL adaptatif
    cache_key = f"kyc_result:{customer_id}"
 
    cached_result = redis_client.get(cache_key)
    if cached_result and not is_cache_stale(cached_result):
        return cached_result
 
    # Fresh API call
    result = kyc_api.check_customer(customer_id)
 
    # TTL basé sur le risk score
    ttl = 3600 if result.risk_score < 0.3 else 900  # 1h vs 15min
    redis_client.setex(cache_key, ttl, result)
 
    return result

Conclusion : scaling compliance avec l'API

L'intégration API-first transforme le KYC d'un centre de coût en avantage concurrentiel pour les Fintech. L'orchestration automatisée (surveillance → scoring → action → audit) permet de scaler sans friction tout en maintenant la conformité réglementaire.

Pour maîtriser l'architecture des intégrations multi-sources et automatiser la Due Diligence Renforcée dans vos workflows API, consultez nos guides techniques complémentaires.

Les 3 piliers du succès :

  1. Architecture résiliente : retry, fallback, circuit breakers
  2. Observabilité native : métriques, logging, alerting
  3. Politique versionnée : policy-as-code, tests, déploiement progressif

Le passage à l'API KYC perpétuel n'est plus une option pour les scale-ups financières : c'est une nécessité stratégique face à l'accélération réglementaire.

Passez au KYC perpétuel sans alourdir vos équipes.

Moins de faux positifs, moins de relances inutiles, plus de dossiers complets. Exports prêts-contrôle AMF/ACPR en quelques clics.

Démarrer un pilote de 30 jours

Ressources techniques

SDK et exemples

Python SDK

pip install swiftgum-kyc

Node.js SDK

npm install @swiftgum/kyc-sdk

Documentation complète : api.swiftgum.com/docs Playground interactif : api.swiftgum.com/playground Status page : status.swiftgum.com

Publié le 9 septembre 2025
Environ 1610 mots • 8 min de lecture

Plus d'actualités

Passez au KYC perpétuel sans alourdir vos équipes.

Moins de faux positifs, moins de relances inutiles, plus de dossiers complets. Exports prêts-contrôle AMF/ACPR en quelques clics.

Démarrer un pilote de 30 jours